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要成为货币，必须满足以下几个条件：必须是得到市场参与各方的一致认可和接受，作为一般等价物，它能够代表所有商品的价值；能够带来交易便利，如可分割以便计算商品的交换价值；易于保存和便于携带，以利于储藏保管和流动；其匿名性，不可能提供用于跟踪持有者的信息。

巴塞尔银行监管委员会的定义较有概括性。巴塞尔委员会认为:电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在互联网络上执行支付的“储值”和预付支付机制。所谓“储值”是指保存在物理介质(硬件或卡介质)中可用来支付的价值，如智能卡、多功能信用卡等。这种介质亦被称为“电子钱包”，它类似于我们常用的普通钱包，当其储存的价值被使用后，可以通过特定设备向其续储价值。而“预付支付机制”则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，通常被称为“数字现金”，也有人将其称为“代币”(token)，通常由一组组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用。

纸币本身并不具有价值，它所代表的只是发行银行和政府的一种承诺。数字货币的发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。事实上，内部货币的一个极端的形式是购物中心和销售商发行的私人货币，而这种情况的另一个极端的形式是在当今世界最大的购物中心-互联网上使用数字货币。如果数字货币获得了公众的信任被互联网上的用户和销售商所接受，那么，它就与外部货币，如人民币、美元、英镑、法郎等又有什么区别呢？它不仅为用户消费带来便利，还可以用于各种费用的支付，那么它与现金通货也没有两样。数字现金流动没有国界，而在同一个国家内流通现金的费用跟国际间流通的费用是一样的。

在美国等发达国家的实践中，为了取得客户的信任度，新型的数字货币公司更倾向于与现有的大银行合作。在发达国家，消费者个人的小额支付，一般都采用借记卡和信用卡进行支付；而大额支付，从保证安全、减少风险的角度出发，一般都选择贷记支付工具。

（二）我国资金流现状

1998年招商银行等试行网上支付，其“一网通”1999年就被中国互联网络大赛组委会评为“中国十大优秀网站（金融证券类）”。2000年6月末，网上签约用户己达10078家，安装网上企业银行7490家。网上商城商户294户，网上支付开户数12万户，交易金额787万元。招商银行还通过了世界最权威的VERISIGN公司的第三方安全认证。淘宝全力打造的支付宝具有数字货币的功能，不仅为淘宝电子商城服务，而且“流”出商城，其它网站也可使用支付宝进行支付，作者更希望看到支付宝流通全球。今年上半年发布的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》规定：促进银行卡功能与其他行业应用有机结合，实现资源共享与协调发展。有序规范以银行卡为介质的网上支付、移动支付等电子支付，促进其健康发展。积极开发适合不同群体需求的品种，满足客户个性化需要。要高度重视信用卡业务开办过程中的信用风险和欺诈风险，可依照有关征信管理法律制度充分发挥社会信用服务机构在防范信用卡风险方面的作用。要将保证持卡入安全使用银行卡作为风险防范的重要内容。据了解，已经定稿的《电子支付指引》即将公布，暂时回避非银行机构，首先从规范银行入手，重点规范商业银行的电子支付行为。接下来将针对非银行机构(即所谓转发人)从事网上支付制定专门的电子支付指引，可以称为《电子支付指引(第二号)》，重点规范第三方支付平台信用风险，资金交易安全、网络交易权利义务平衡、打击网上洗钱等方面。

（三）淘宝支付宝

支付宝是淘宝网在2004年与工商银行、建设银行、农业银行和招商银行联手推出的安全支付工具，并且和VISA战略结盟，任何一张有visa标志的银行卡都支持支付宝。为淘宝用户提供一个操作平台，实际支付通过合作银行完成，类似电子钱包，保管、支付，但不付利息。用户在支付宝支付时选择任一银行卡支付通道后立即进入银行网关，银行卡资料全部在银行网关加密页面上填写，无论是支付平台还是网站都无法看到或了解到任何银行卡资料。用户输入卡资料提交过程全部采用国际通用的SSL或SET及数字证书进行加密传输，安全性由银行全面提供支持和保护，各银行网上支付系统完全可以确保网上支付的安全。